은행에 돈을 맡기려고 하면 적금, 예금, CMA 등 여러 선택지가 있어 헷갈립니다. 각각의 특징과 장단점을 제대로 이해해야 자신에게 맞는 상품을 선택할 수 있습니다. 이 글에서는 세 가지 저축 상품을 꼼꼼히 비교 분석합니다.
적금, 예금, CMA 기본 개념
정기적금
매달 정해진 금액을 일정 기간 동안 납입하고, 만기에 원금과 이자를 받는 상품입니다. 꾸준한 저축 습관을 만들기에 좋으며, 일반적으로 예금보다 금리가 높습니다.
정기예금
목돈을 한 번에 맡기고 만기에 이자와 함께 돌려받는 상품입니다. 이미 목돈이 있는 경우에 적합하며, 금리가 확정되어 있어 안정적입니다.
CMA (종합자산관리계좌)
증권사에서 제공하는 수시 입출금 계좌로, 맡겨둔 돈에 매일 이자가 붙습니다. 일반 은행 입출금통장보다 이자가 높고, 자유롭게 출금할 수 있어 비상금 통장으로 인기입니다.
3가지 상품 비교표
| 항목 | 정기적금 | 정기예금 | CMA |
|---|---|---|---|
| 금리 (2026년 기준) | 연 3.0~4.5% | 연 2.8~4.0% | 연 2.0~3.5% |
| 납입 방식 | 매월 정액 | 일시납 | 자유 입출금 |
| 만기 | 6개월~3년 | 1개월~3년 | 없음 |
| 중도 해지 | 이자 대폭 감소 | 이자 대폭 감소 | 페널티 없음 |
| 예금자 보호 | 5천만원까지 | 5천만원까지 | 유형에 따라 다름 |
| 적합한 용도 | 월 저축 습관 형성 | 목돈 안전 보관 | 비상금, 파킹 |
상황별 추천 상품
사회초년생 (저축 습관 형성 단계)
정기적금이 가장 적합합니다. 매달 강제로 저축하는 습관을 들이면서 목돈을 만들 수 있습니다. 인터넷전문은행이나 저축은행의 특판 적금을 활용하면 더 높은 금리를 받을 수 있습니다.
목돈 보유자 (안전하게 굴리고 싶은 경우)
정기예금이 적합합니다. 금리 하락기에는 장기 예금, 금리 상승기에는 단기 예금으로 분산하면 유리합니다. 예금자 보호 한도인 5천만원을 넘는 금액은 여러 은행에 분산 예치하세요.
비상금 관리 (언제든 쓸 수 있어야 하는 경우)
CMA가 최적입니다. 매일 이자가 붙으면서도 ATM이나 이체로 언제든 출금할 수 있습니다. 비상금 외에 투자 대기 자금을 잠시 파킹해 두기에도 좋습니다.
금리를 높이는 팁
- 인터넷전문은행(카카오뱅크, 토스뱅크)의 금리를 비교하세요
- 저축은행 특판 상품을 수시로 체크하세요
- 급여이체, 카드실적 등 우대조건을 활용하면 추가 금리를 받을 수 있습니다
- 금융감독원 금융상품 한눈에 사이트에서 금리 비교가 가능합니다
마무리
적금, 예금, CMA는 서로 다른 목적에 맞는 상품이므로, 하나만 선택할 것이 아니라 용도에 맞게 조합하는 것이 현명합니다. 적금으로 저축 습관을 만들고, CMA로 비상금을 관리하며, 목돈이 생기면 예금에 넣는 전략을 추천합니다.
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